C’est souvent à travers nos expériences de vie que l’on parvient à en tirer certaines leçons.
Le fait de fermer ses cartes de crédit peut nuire à votre dossier. Comment est-ce possible? Regardons ensemble l’histoire de Madame Rose. Je vais l’appeler ainsi dans cet article.
Madame Rose m’avait contactée car elle voulait obtenir une pré-qualification hypothécaire pour l’achat d’une maison. Comme d’habitude, lors de ma première conversation avec mes clients, je leur demande toujours s’ils connaissent leur cote de crédit. Donc j’ai posé cette même question à ma cliente. C’est alors qu’elle m’a répondu avec fierté que son dossier de crédit était excellent, car elle avait fait sortir son dossier Equifax six mois plus tôt. Sa cote de crédit était de 725.
En effet, une cote de 725 est considérée comme étant bonne. Je l’ai alors félicitée pour son bon travail. Mais afin de lui donner une pré-qualification concrète, je devais avoir les informations à jour sur son crédit. C’est à ce moment que lui ai demandé de sortir une fiche plus récente. Et devinez quoi ? Surprise ! Sa cote était descendue, de mémoire, à près de 615 !
Une grande déception pour Madame Rose…
Ma cliente fut estomaquée lorsqu’elle a vu sa cote diminuée autant. En quelques instants, elle a vu tous ses rêves s’écrouler juste devant ses yeux. C’est impossible, Wendy ! cria-t-elle. Je gère pourtant bien mes finances, et je paie mes comptes toujours à temps.
Et en effet, en analysant sa fiche de crédit, elle n’avait aucun retard, aucun compte en recouvrement. Bref… Rien qui pourrait nuire à son dossier. Madame avait six comptes au crédit, soit quatre cartes de crédits, un prêt auto, et une marge de crédit personnelle.
À l’époque, j’avais à peine un ou deux ans d’expérience dans le domaine du courtage hypothécaire. J’avais passé plusieurs minutes à analyser son dossier, et je n’arrivais toujours pas à comprendre comment sa cote avait pu diminuer autant. Il n’y avait pourtant aucune dérogation à son dossier. Hmmm… Mystère… Je trouvais cela très intriguant. Je devais trouver le problème. C’est à ce moment-là que je lui ai mentionné que j’allais la contacter après avoir trouvé ce qui n’allait pas.
Au bout de quelques minutes d’analyse et de réflexion, j’ai enfin mis le doigt sur le problème ! Figurez-vous donc qu’il se trouve que Madame Rose avait tout récemment fermé trois de ses comptes. Mais pour quelle raison avait-elle fait cela? Je devais avoir réponse à ma question.
Donc je l’ai appelée pour lui annoncer la nouvelle, et par le même moment j’en ai profité pour lui demander pour quelle raison elle avait fermé ses cartes de crédit, ainsi que sa marge. C’est alors qu’elle m’a expliqué que c’est une de ses amies proches qui lui avait conseillé de fermer trois de ses comptes, et de conserver les autres, car cela lui permettrait d’obtenir son financement hypothécaire plus facilement. Donc, comme c’était une bonne amie, elle a écouté ses conseils et le jour-même, elle a procédé à la fermeture de deux cartes ainsi que sa marge de crédit personnelle.
LA PIRE ERREUR… à commettre avant ou durant un processus d’achat !
Il ne s’agit pas d’un cas isolé ici, car plusieurs personnes pensent bien faire en fermant leurs comptes actifs au crédit. Elles croient que leur cote augmentera suite à la fermeture de leurs comptes, et qu’elles deviendront ainsi plus crédibles aux yeux des institutions financières, afin d’être approuvées pour une demande de financement.
Mais en réalité, c’est le contraire qui se produit. Lorsque vous fermez une ou plusieurs cartes de crédit, ce qui se passe réellement, c’est que vous brisez l’historique de vos comptes. Et l’âge de vos comptes compte pour 15% de votre cote. D’ailleurs, dans un article ultérieur, nous verrons ensemble les facteurs qui influencent votre cote de crédit.
Une belle leçon apprise
Par le simple fait d’avoir été mal informée, Madame Rose a dû patienter plusieurs mois afin de retrouver un pointage au-delà de 700. Mais la bonne nouvelle dans toute cette mésaventure, c’est que malgré que cela ne lui a pas été bénéfique de fermer ses cartes de crédit et sa marge personnelle, durant son processus de recherche de maison, sa cote de crédit a augmenté tranquillement à nouveau, et elle est devenue propriétaire six mois plus tard !
Conseils
Pour éviter toute surprise, si vous avez des questions en matière de crédit, de grâce… allez voir un professionnel du milieu, de préférence. Vous constaterez qu’en parlant de votre projet avec un ou des amis, ou parfois même avec des membres de votre famille, tout d’un coup, tous deviennent des conseillers. Et souvent, ce qui se produit, c’est qu’ils vous donneront des conseils en fonction de ce qu’ils savent, ou selon leurs propres expériences. Ce n’est pas par méchanceté, car en réalité, ils veulent vous aider.
Mais n’oubliez jamais ceci : chaque dossier est unique, chaque dossier est particulier. Vous n’avez pas les mêmes revenus… vous n’avez pas les mêmes obligations familiales et financières que vos amis ou des membres de votre famille. Ne comparez donc jamais votre situation avec qui que ce soit. Et encore une fois, allez consulter un professionnel du milieu, comme un courtier hypothécaire, qui saura non seulement répondre à toutes vos interrogations, mais qui pourra également trouver le meilleur produit hypothécaire, adapté en fonction de votre situation.
Est-ce une bonne idée de fermer une ou plusieurs cartes de crédit ?
Si vous comptez acheter une maison prochainement, la réponse est non. Vous ne voudriez pas vivre une situation similaire à celle de Madame Rose, n’est-ce pas ?
Mais si vous n’avez pas forcément de projet immobilier en vue pour le moment, et que vous auriez simplement aimé vous débarrasser de vos dettes qui vous empoisonnent la vie, vous pourriez en fermer quelques-unes, mais ne les fermez pas toutes. Je vous recommande de garder au moins deux comptes actifs, avec une limite minimum de 2 500$ chacune. Par exemple, une marge de crédit à 2 500$ minimum et une carte de crédit à 2 500$ minimum. Ensuite, fermez de préférence les comptes qui sont les plus récents. Car n’oubliez-pas… l’âge de vos comptes valent pour 15% de votre cote de crédit. Vos comptes les plus anciens ont donc un plus gros impact.
Pour conclure, aux yeux de beaucoup de gens, le milieu du crédit peut parfois paraître complexe. Il y a plusieurs facteurs qui influencent une cote de crédit. Dans ce cas, que faut-il faire? Que faut-il éviter de faire pour améliorer son dossier? Tout cela peut être un véritable casse-tête. C’est la raison pour laquelle j’ai mis à votre disposition une formation en ligne, intitulée : « Comment bâtir son crédit comme un pro ? », que vous pouvez suivre à votre rythme, pour vous permettre de vous familiariser avec votre dossier de crédit. Cliquez ici pour savoir comment le programme pourrait vous aider.
Je propose également des services de conseil, mais le nombre de places est très limité. Complétez le formulaire suivant, et vous serez contacté en fonction des plages horaires que vous aurez choisies.
Au plaisir de contribuer à votre succès financier !